费县农商银行紧紧围绕县域金融服务乡村振兴战略要求，强化政银联合，探索以美德信用积分为基础，创新“美德信用贷”系列产品，让无形的信用价值转化为有形的贷款资金，助力乡村社会治理，开创“美德+信用+金融”服务乡村振兴新模式。截至3月末，已在新庄镇首批8个村进行了试点推广，对美德个人授信47户、560万元、美德企业授信2户、400万，发放个人类贷款4户、52万元。

探索“金融+积分”模式，创新服务产品

　　2022年中央一号文件和省、市《政府工作报告》分别提出了“深入开展农村信用体系建设”“美德山东建设”“推广乡村治理‘积分制’”的要求，费县县委县政府在辖内新庄镇试点积分制管理，建立美德信用积分基准项目量化清单，对信用主体按照个人、家庭、企业、村级积分分类管理，给予正反向赋分，探索善治化育美德、美德转化信用、信用促进发展的路径。费县农商银行联合当地党委政府，创新“美德信用贷”系列产品，探索“美德+信用+金融”服务乡村振兴新模式，让老百姓可以通过美德信用积分，转化为贷款资金，推进农村信用体系建设与乡村治理有机融合。

　　美德信用贷分为“美德个人信用贷”“美德企业信用贷”“美德组织信用贷”三款子产品，其中美德个人信用贷、企业信用贷对借款人美德信用积分500分以上的，预授信额度最高分别可达30万元、200万元，并根据客户生产经营和资产状况提升额度。根据信用等级、美德积分、经营情况等，给予客户利率优惠，在同期同档次利率的基础上优惠10-30个基点；对于获得“道德模范”荣誉的个人，分县级、市级、省级、国家级实施利率优惠，最低可执行年利率4.35%。建立积分流通“联结”共享共建机制，个人、家庭可将积分按照一定比例转化给企业，企业可以以村集体积分作担保申请贷款，获得红利反哺村集体，将群众期盼与结果运用相统一，让积分运用“有实效”。

强化“政银联合”模式，全面推广优质服务

　　一是联合县委县政府举办美德信用转化机制建设启动仪式，现场与2家企业签订美德信用转化贷款协议400万元。二是主动与银保监部门派驻费县第一书记沟通，指导当地支行党支部与派驻村党支部开展党建共建，打造美德信用贷推广样板，以点带面、快速推进。三是紧抓美德信用转化机制建设工作被列入全县“一把手”工程，在各乡镇推广建设的契机，迅速下发通知，积极跟进参与，做好美德信用转化主办银行，融入全县乡村治理。四是联合费县广播电视台，参加“幸福费县会客厅”栏目，由单位负责人亲自推广，组织全员转发，营造良好的宣传氛围。五是建立绿色通道。在营业网点专设“美德信用”窗口，为美德信用转化和使用的客户提供贵宾式服务。针对客户融资需求迫切程度与村庄积分量化进度情况，邀请试点村居党支部及评分小组成员到网点现场评分量化，优化工作流程，提高办贷效率。

优化“线上+线下”模式，实施精准化营销

　　一是结合无感授信。在“四张清单”的基础上，结合美德信用积分，拓宽信e贷、沂蒙云贷线上办贷范围，推进批量营销、批量授信、批量用信，按照“无感授信、有感反馈、便捷增信、自助用信”的要求，给予每个农户3-10万元不等的基础授信额度，让百姓通过手机就能方便获得“家庭备用金”支持，快速扩大客群覆盖面。二是结合客户经理驻点办公。常态化开展客户经理驻点办公，对于有专门需求的村委、企业，开展流动银行车上门服务，办理存款、贷款、结算等金融服务；对商户，免手续费提供聚合支付、手机银行，拓宽支付结算渠道；对农户，免入驻费、运营费提供“智e购”电商平台，拓宽群众销售农副产品渠道；对达到积分条件的，进行“一对一”上门，提供“金融管家”式服务。三是结合党建共建。指导支行党支部联合当地村委开展党建共建，村委出场地，农商银行出资金，打造红色金融驿站22处，融合党建、政务、金融等服务，设立“金融超市”，群众可以一站办理，享受到“家门口银行”的便利。例如新庄支行党支部与金石沟村党支部党建共建，设立沂蒙“金融超市”，村民不出村就可以办理贷款授信、社保激活、账户查询等业务。

强化“督导+跟踪”模式，保障风险防控

　　一方面，建立风险防范和督导问效机制。联合乡镇党委政府成立领导小组，统筹推进美德信用转化工作；实行副科级以上领导干部包村制度，指导村级做好工作落实。乡镇纪委监委、督考办全程跟踪监督，每月定期督导检查，把美德信用转化工作任务落实到岗位、量化到个人，有效防范信用风险。另一方面，建立协同跟踪机制。协同乡镇党委政府督导问效专班跟踪贷款使用情况，做好风险预判，当村庄信贷不良率超过一定比例或企业出现不良信用贷款时，暂停办理信贷业务。加强支行风控管理，对“美德信用贷”贷款不良率达到0.5%的，暂停办理。（刘顶峰、滕兴国、王宗勋）